陳柳欽教授:“互聯網+”引領農村普惠金融創新發展

“互聯網+普惠金融”將互聯網金融的創新成果與普惠金融相結合,充分利用互聯網技術和渠道,將服務范圍擴展到小微企業、欠發達地區和低收入人群,為其提供公平、便捷的金融服務。

  我國是一個發展中的農業大國,農村金融問題一直是我國“三農問題”的重要組成部分。解決我國農村地區的金融問題,構建農村地區的金融服務體系,是現階段發展農村經濟的關鍵。普惠金融概念的提出,為解決這一問題提供了新的思路,有著重要的現實意義。普惠金融,是指立足機會平等要求和商業可持續原則,通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施,以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務,并確定農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。這是2015年《政府工作報告》縮略詞注釋對“普惠金融”做出的解釋,其核心理念在于將弱勢群體納入正規金融體系。農村普惠金融是指通過加強農村地區金融服務基礎設施建設等措施,提高農村金融網點覆蓋率,改善農村金融服務質量,將方便有效的金融服務引進農村地區,為農村地區貧困農戶、企業等需要資金的群體提供可持續的、方便快捷的金融服務,以緩解農村金融困境,促進農村經濟金融的協調發展。

  “農村普惠金融”這一理念是在普惠金融的基礎上提出的,因為普惠金融的實質是為弱勢產業、弱勢地區和弱勢群體提供金融服務,所以普惠金融的根本在農村。一直以來,我國在發展農村普惠金融上進行積極的實踐,提供了諸多政策支持。2013年11月,黨的十八屆三中全會提出,“發展普惠金融,鼓勵金融創新,豐富金融市場層次和產品”。2014 年中共中央 1 號文件提出“大力發展農村普惠金融”。2015年中央一號文件明確指出:“推進農村金融體制改革。要主動適應農村實際、農業特點、農民需求,不斷深化農村金融改革創新。綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監管等政策措施,推動金融資源繼續向‘三農’傾斜。”2016年中央一號文件強調:“推動我國金融資源更多地流向農村地區,加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系,發展農村普惠金融,降低融資成本,全面激活農村金融服務鏈條。鼓勵國有和股份制金融機構拓展“三農”業務。開展農村金融綜合改革試驗。發展農村金融租賃業務。”習近平總書記在2017年全國金融工作會議上提出:“回歸本源,服從服務于經濟社會發展。金融要把為實體經濟服務作為出發點和落腳點,全面提升服務效率和水平,把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節,更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。”這一金融工作原則和要求,必將持續影響我國金融運行秩序與形態演化。顯然,農村普惠金融直接體現了“把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節”的原則與要求,這就意味著我國農村普惠金融工作已成為“新時代”黨和國家事業發展的重點領域,已成為解決“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”的重要機制與工具,并直接體現了“堅持以人民為中心的發展思想”。2018年中央一號文件進一步明確,實施鄉村振興戰略,必須解決錢從哪里來的問題,普惠金融重點要放在鄉村。2019年4月15日,中共中央、國務院發布了《關于建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系的意見》,提出要“完善鄉村金融服務體系”,作為其重要組成部分農村普惠金融體系,其高質量的構建顯得尤為重要。

  普惠金融是我國金融現代化的根本方向,是我國金融“現代性”的基本維度。普惠金融的關鍵在于農村普惠金融的實現,農村金融發展嚴重滯后于城市金是制約我國經濟發展的瓶頸。而在農村地區發展普惠金融,則需要拓寬農村金融服務覆蓋面,提高農民獲得基礎性金融服務的便捷度及服務質量,降低融資成本。農村普惠金融是我國普惠金融事業發展的重中之重,是“主戰場”。農村普惠金融源于農村金融,是我國農村金融發展的延續與深化,是對既有農村金融體系進行系統整合的過程,由此提升現有農村金融體系的整體效能,實現對農村金融消費者的全面準確動態的“全覆蓋式”服務。雖然傳統金融機構不斷對農村地區的普惠金融發展給予支持,但農村金融市場上的基礎設施薄弱、融資渠道單一等問題仍然存在,農村市場的金融需求未被有效滿足,農村金融尤其是農村普惠金融到目前為止在整個金融體系里面仍然是最薄弱的環節。在廣袤的縣域和農村地區,金融服務覆蓋不足,鋪設物理網點成本高一直是制約農村金融發展、導致金融服務難以“下鄉”的關鍵因素。此時,“互聯網+”的出現為農村普惠金融的發展提供了新的動力?;ヂ摼W技術的不斷進步促使“互聯網+”金融興起且發展壯大,并將輻射范圍向農村市場延伸,其依靠互聯網技術提高了農村弱勢群體對金融服務的可獲得性,促進了農村市場上的普惠金融發展。

  “互聯網+”是指“互聯網+”各個傳統行業,即將互聯網技術與傳統產業結合起來,形成新型的“互聯網+”發展模式。這是一種新型的社會形態,它利用互聯網技術將社會資源合理配置,將傳統行業優化整合,將互聯網化成果普及到社會各個領域,使全社會的發展格局更加廣闊?;ヂ摼W金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?;ヂ摼W金融不僅僅是互聯網與金融業的簡單結合,而是傳統金融行業與互聯網技術自然而然結合產生的新模式,是互聯網精神向傳統金融業滲透形成的新興領域。2013年以來,移動互聯網、互聯網金融、“互聯網+”、“+互聯網”、大數據、云服務以及共享經濟的概念和實踐的發展,顛覆了農村金融服務提供必須依賴機構的傳統理念,挑戰了正規和準正規金融機構的主導地位,彌補了傳統金融機構物理網點不足的缺陷,擴大了客戶服務半徑,降低了金融服務價格,可以在一定程度上解決普惠金融“最后一公里”的問題,為農村普惠金融提供了新的發展道路。

  互聯網的開放性、交互性、共享性、包容性特點與普惠金融的理念不謀而合,這造成了互聯網和普惠金融結合的必然性和可行性。“互聯網+普惠金融”將互聯網金融的創新成果與普惠金融相結合,充分利用互聯網技術和渠道,將服務范圍擴展到小微企業、欠發達地區和低收入人群,為其提供公平、便捷的金融服務。而農村金融是我國金融體系的薄弱環節,并且傳統金融在促進農村普惠金融發展方面存在金融覆蓋面低、交易成本高、信息不對稱等弊端,所以“互聯網+普惠金融”的觸角逐漸向農村伸展,對打通農村金融服務的“最后一公里”具有重要意義。“互聯網+”將互聯網基因注入了農村金融市場,首先,“互聯網+”農村普惠金融模式凸顯了長尾效應:傳統金融機構以往主要為是能帶來高收益的城市客戶群體提供服務,“三農”金融服務的收益低,金融機構不愿為其提供金融服務,而“互聯網+”金融模式的市場定位在小微群體中,該模式可利用互聯網技術覆蓋農村市場并有效滿足農村市場的需求,將金融服務惠及到農村居民。其次,“互聯網+”農村普惠金融模式增強了鯰魚效應:目前越來越多的新型互聯網金融機構開始進軍農村市場,倒逼傳統金融機構為了滿足農村客戶日益增多的金融需求開始創新金融產品和金融服務,新型互聯網機構與傳統金融機構的良性競爭可以促使農村金融普惠化發展。第三,“互聯網+”農村普惠金融模式削弱了馬太效應:在此模式下使更多的農村小微企業以及農村居民獲得金融資產回報,削弱了馬太效應,縮小了城鄉的收入差距,有助于二元體制的破除。

  “互聯網+”背景下農村普惠金融發展依然存在一些問題:第一,農村互聯網基礎設施仍薄弱。雖然目前我國互聯網基礎設施已取得一定成效,但是仍然有許多農村地區互聯網覆蓋不到。截止2018年年底我國農村地區的互聯網普及率為38.4%,與全國整體水平相比差距很大,而且互聯網在城鎮地區的滲透率明顯高于農村地區,農村地區的網絡覆蓋范圍仍有待提升。

  第二,“互聯網+農村金融”風險多樣性。“互聯網+”促進了農村普惠金融的發展,為農村金融交易提供了更加方便快捷的交易方式和渠道,使金融服務惠及農村群體。卻也因為互聯網不受空間和地域限制,導致農村金融風險以更快的速度傳播到更廣的領域。農村金融市場相對城市金融市場來說,本身就存在規范程度低、市場環境不完善及交易主體風險防控能力低等問題,這些問題會導致農村金融的高風險,而互聯網與農村金融的結合不僅會產生更多的風險,而且會加速風險的傳播。

  第三,政府立法監管缺失,存在明顯滯后性。“互聯網 +”背景下農村普惠金融發展突破了傳統農村金融發展瓶頸。但是由于“互聯網 +”的助力,農村普惠金融的交易規則及產品變得更加的復雜,從而產生了新的風險?,F有的法律法規對于“互聯網 +”背景下農村普惠金融的監管存在明顯的滯后性。此外,現有針對互聯網金融的監管方式是從原有的傳統金融金融體系上發展而來,這導致了監管部門對于傳統金融的農村普惠化轉型監管過多,不利于其業務的開展。與此同時,目前“互聯網 +”背景下,農村普惠金融產品呈現百花齊放的狀態,互聯網眾籌、保險這些新型混業產品的出現對于政府如何協調好監管體系與機制提出了更高的要求。

  第四,農村大數據征信體系還需完善。在農村地區,農民的資產成分復雜以及農村地區征信設施不完善等多方面因素造成了農村征信體系不健全,嚴重影響了農村普惠金融的發展。一是各農村互聯網金融機構有獨自的征信方式,各征信機構在數據來源、信用評分模型、信用評分標準等方面沒有形成統一的標準,且差異性較大,所以征信征信數據的全面性、準確性有待提高。二是中國人民銀行的征信系統相對互聯網金融是封閉的,由于互聯網金融企業層出不窮且良莠不齊,在征信數據的準確性、規范性、安全性方面以及客戶隱私保護方面都難以滿足央行征信系統的要求,所以目前互聯網征信數據與央行的征信系統無法對接,信息資源難以共享。

  第五,農村互聯網金融線上線下發展尚不同步。各互聯網金融企業開拓農村市場,以其線上優勢彌補了農村傳統金融機構的缺失,某種程度上推動了農村普惠金融的實現,但是其“強線上、弱線下”的特點卻在一定程度上阻礙了其在農村的拓展。目前在農村地區,現金業務是需求量較大的一類業務,現金業務的辦理仍然離不開線下的物理網點。而農村網點相對較少,導致農民在互聯網上的轉賬款項無法取出,所以農村地區物理網點少的問題再次成為制約互聯網金融業務全面拓展的瓶頸。

  第六,農民對互聯網及互聯網金融認知不足。目前農村地區存在農民缺乏互聯網知識和利用互聯網意識的現象,農民不懂互聯網,對一些復雜的軟件程序無法理解和操作,那么所有基于互聯網的農村金融業務都無法開展。在“互聯網+”的時代,農民可以利用互聯網融資平臺便可以實現低成本的快速融資,從而擴大生產經營規模,還可以通過互聯網平臺渠道推銷農產品。然而,相關的融資、推銷行為都需要在網上進行操作,因此客戶需要掌握一定的計算機操作步驟和互聯網知識,對于文化水平有限的農民來說很難進行互聯網操作,不利于普惠金融在農村地區的進一步展開。

  針對上述問題,我們提出一下幾點策建議,以此促進農村普惠金融的健康可續發展。第一,加強農村互聯網基礎設施建設,提高農村互聯網普及率。隨著 2013 年互聯網+思維的提出,中國開啟了互聯網建設的新時代。在 2019 年的中央1號文件中提出,加快推進寬帶網絡向村莊延伸,推進提速降費;實施數字鄉村戰略;實施“互聯網+”農產品出村進城工程。地方政府和金融機構應該積極和三大電信運營商進行合作,加強農村地區網絡建設,提高農村地區網絡覆蓋率,并且加大農村地區金融機構網點的電子終端設備投入,促使以往通過網點柜面辦理的業務可以在電子終端設備上自主操作完成,解決農村金融機構的高成本低效率問題。地方政府應積極在農村地區普及互聯網技術的相關應用,加大硬件設施投入,為農村地區營造良好的互聯網外部環境。并且可以制定相關優惠政策鼓勵農村居民購買電腦,擴大互聯網的覆蓋范圍,增加互聯網在農村地區的使用頻率。

  第二,借助“互聯網+”推動農村金融機構多層次發展。一是加快推進農村傳統金融機構與互聯網融合。面對農村互聯網金融不斷崛起,農村傳統金融機構應運用“互聯網+”思維,將互聯網金融的理念、技術與傳統金融結合,利用自身線下優勢創新產品和服務,大力發展手機銀行、網上銀行等業務,也可以嘗試線上貸款業務申請、審批、放款為一體的全自動化處理,為農戶、農村小微企業提供方便快捷的融資服務。二是促進互聯網金融和農業產業跨界融合。隨著互聯網的不斷深入,傳統農業產業也在互聯網金融的影響下改變?;ヂ摼W逐漸出現在各種生產環節當中,通過先進的互聯網技術,為農業發展提供了更多的幫助,并且逐漸成立了一種農業和互聯網互相融合的新局面。三是促進農村互聯網金融線上線下同步發展。對于互聯網金融線下服務滯后于線上業務的問題,互聯網金融機構和企業可發展線下代理商,針對農村客戶需求、立足農村經濟實際,進一步完善金融服務點的業務和功能,發展擴大代理商的數量、完善代理商的業務種類,加大開發設計線上線下深度融合的互聯網金融模式,進一步提升農民獲得金融服務的便利性。三是農村互聯網金融和傳統金融機構協同創新、錯位競爭。農村金融在發展過程中需要積極與互聯網進行融合,依托互聯網的特性,從產品的設計與用戶的需求兩個維度出發,打造符合農村需求的金融服務體系。只有將傳統金融的深度與互聯網金融的廣度相結合,優勢互補、協同創新、錯位競爭,才能真正實現普惠金融的目標。

  第三,以大數據為基礎建立新型農村信用體系。金融服務有效進行離不開完善的征信體系,農村征信體系是社會信用體系的重要組成部分,農村互聯網金融領域征信基礎的建設工作將決定“互聯網 +”背景下農村普惠金融服務能否順利開展。在“互聯網+”時代,農民的交易行為被記錄,這些交易行為數據可以反映出農村網民在進行消費時的習慣和行為模式,有利于農村征信數據的采集。我們需要建立一個以央行為核心,農戶為主體,其他社會各界以及相關企業共同參與的新體系。在新型農村信用體系中,央行起到監管的作用。一方面全面了解金融機構的風險和經營現狀,另一方面配合部門收集農戶信息,提高資源利用率。金融機構可以從征信平臺中獲取信用數據,設計多樣化的信用產品,同時也可以向征信平臺補充農戶的信貸數據,完善征信平臺,通過打造統一的信用數據庫,實現對農村地區的信息收集工作,從而帶動農村地區信用體系的完善。非金融機構可以收集利用在農戶允許的范圍內獲取信用數據,來了解用戶,為其提供精準化的服務。農村地區居民作為信用體系的主體,需要積極地參與到相關調研和設計中,以建立更加符合農村需求的信用體系。

  第四,優化監管方式,提高監管的效率。普惠金融要實現不斷發展必然需要在各方面大力開展創新活動,隨之而來的就是各種風險的加大。原有的風險會加深,同時還會有新的風險點出現,此時政府的監督和引導就有其重要,是保障普惠金融可持續發展有力的外部力量。相關監管部門應當建立起農村互聯網金融機構的風險評級制度,將經營主體的信用安全按等級劃分,及時清除不達標機構,維護農村金融市場的安全,降低互聯網金融風險對農村金融市場沖擊。政府在優化監管方式時重點在于建立科學合理的監管政策,豐富監管方式,提高對風險的識別水平,探索控制風險的手段,為普惠金融可持續發展提供有力保障,成為普惠金融發展的堅強后盾。就行業而言,應建立健全農村互聯網金融行業的退出機制,充分發揮行業自律組織的自我監管和督促作用,互聯網金融協會和有關的農村普惠金融行業協會應該積極配合中央監管層面的要求,在市場準入、行業準入、企業信息披露等多方面全方位地展開工作,加強行業間的信息交流,完善互聯網金融行業透明度,使得互聯網金融行業可以獲得更多的市場信任,從而發展前景更加廣闊,并且使農村互聯網金融平臺用戶的基本權益可以得到保障。

  第五,加強農村互聯網及互聯網金融知識宣傳教育。國家、社會以及各金融機構應該相互配合,共同促進農村金融教育的開展。在完善基礎設施和外部環境的同時,地方政府可以利用其社會公信力及社會地位,與與相關教育機構和互聯網金融企業進行合作定期開展互聯網培訓,讓農村居民學會基本的計算機操作??梢耘c金融機構合作舉辦金融知識講座、金融知識展覽、金融下鄉主題活動等向農村居民宣傳普及金融知識,加大金融知識宣傳力度,讓農民了解一些互聯網金融知識,增強金融意識,降低金融自我排斥。還可以農村互聯網金融業務創新為重點,廣泛開展金融風險防范宣傳教育,提高農民的風險防范意識。重點加強與金融消費者權益有關的信息披露和風險提示,引導金融消費者根據自身風險承受能力和金融產品風險特征理性投資與消費。

陳柳欽教授:“互聯網+”引領農村普惠金融創新發展

  【作者簡介】陳柳欽,男,湖南省邵東縣人,教授,著名學者,產業經濟、城市經濟、能源經濟和金融問題專家。歷任人民日報社《中國能源報》社評論部主任,中國能源經濟研究院副院長、首席研究員,人民日報社《中國城市報》社副總編輯,中國城市管理研究院院長、研究員,現為欽點智庫理事長。

  在《經濟科學》《經濟管理》《經濟理論與經濟管理》《中國軟科學》《中國金融學》《制度經濟學研究》《金融論壇》《改革》《國際金融研究》《財經科學》《當代經濟科學》《經濟研究參考》《人民日報》《中國社會科學報》《學習時報》等學術核心期刊、專業期刊和中央級報紙上發表論文1000余篇,主持、主研國家社會科學基金項目、國家自然科學基金項目、國家軟科學項目、省部級社會科學基金項目以及各類政府咨詢課題60余項,出版《制度、金融、投資和發展》《當代金融理論與實踐》《高新技術產業發展的資本支持研究》《俄羅斯金融制度研究》《揭秘華爾街金融海嘯》等12部專著。

責任編輯:王飛
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